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3月16日，上海市民徐女士在招商銀行的手機APP購買了招銀理財發行的“招睿頤養睿遠穩健五年封閉3號固定收益類養老理財產品”，這是一款尚在試點的理財產品，目前僅有部分城市居民可以購買。

這款產品16日剛開售，徐女士打開招商銀行的手機APP，該產品的宣傳圖就出現在首頁。在此之前，她和朋友聊起“最近什么銀行理財產品”收益比較高時，朋友提醒她，近期可以關注一下幾家銀行理財公司發售的養老理財，1元起投，預期收益率多在5.8%—8%。

在2021年12月首批養老理財試點發行后，今年監管擴大試點范圍，從3月1日起，試點從“四地四機構”擴容至“十地十一機構”。

試點擴容后，建信理財、工銀理財、光大理財和招銀理財四家首批試點機構，在近期開啟了新一輪的養老理財產品的發售。從中國理財網公布的信息來看，建信理財依然只在深圳發行，而光大理財、工銀理財和招銀理財則將銷售地區一次性覆蓋全部十個試點城市。

部分試點機構“搶先一步”十地開售

2021年12月6日，首批參與試點的四家銀行理財養老理財產品在深圳、青島、成都和武漢四城市面世，受到當地投資者歡迎。例如，建信理財發行的“安享固收類封閉式養老理財產品1期”，出現首日發行僅半天就銷售20億。

進入3月，建信理財、工銀理財、光大理財和招銀理財，開啟了新一輪的養老理財產品的發售。

3月4日，建信理財在深圳發售了“安享固收類封閉式養老理財產品2022年第2期”，是該機構試點以來第四只養老理財，業績比較基準為5.8%至8%。

3月9日，光大理財開售該機構第四只養老理財產品“頤享陽光養老理財產品橙2027第2期”，業績比較基準為5.8%至8%。

工銀理財在3月11日發行了擴容后首只養老理財試點產品——“頤享安泰固定收益類封閉凈值型養老理財產品”，業績比較基準5.8%至7%。

3月16日，招銀理財發行的“招睿頤養睿遠穩健五年封閉3號固定收益類養老理財產品”，業績比較基準也是5.8%至8%。

有銀行網點理財經理告訴記者，“試點產品賣的比較好，募集完會發新的一批”。也有投資者稱，考慮到近期資本市場的跌幅較大，在投資時會更謹慎。

徐女士告訴記者，在首批養老理財試點中，并不包括上海、北京等城市，所以她并未進行太多了解。近期，朋友告訴她，上海等地也參與了第二批試點，可以考慮投資了。因為近期很多銀行理財產品收益下跌，她減少了原計劃的購買份額。

進入3月后，徐女士說，朋友給她轉發了光大銀行理財經理的推廣內容，“養老理財，試點擴容;光大理財，10城聯動;業績比較基準5.8-8%;央企擔當金融國家隊;3月9日震撼首發”。

養老理財試點地區的投資者需要滿足戶籍要求，僅持有當地身份證的投資者才可以購買。有北京市民李女士告訴記者，她從同事處了解到可以購買養老理財，但并未在手機端購買成功。雖然是北京戶口，可能因為身份證號碼非“110”開頭，需要去線下銀行網點購買。

新增開放式產品 養老理財產品線擴容

中國理財網數據顯示，截至3月15日，四家試點機構共發行12只養老理財，存續產品共有8只，其中建信理財發行4只，光大理財發行3只，工銀理財和招銀理財各發行1只。另有3只養老理財產品在售。

從上述幾只產品的運作模式看，2021年12月發行的首批4只試點養老理財產品均為封閉式凈值型。隨著試點推進，銀行理財公司開始推行申購靈活度更高的產品，例如，建信理財發行的“安享固收類按月定開式(最低持有5年)養老理財產品”和光大理財發行的“頤享陽光養老理財產品橙2028”為開放式凈值型產品。

以建信理財發行的開放式凈值型產品為例，該產品1元起購，按月開放申購，最低持有5年。該產品支持智能定投，可實現自動扣款申購，幫助投資者養成持續定期投入的養老金積累習慣，并引導客戶進行長期養老規劃。60周歲以上客戶不受最低持有5年限制，可在產品開放時間段內申請贖回。

此前，光大理財相關負責人也表示，將繼續豐富養老理財產品線，滿足不同投資者的需求。具體而言，將重點布局兩條產品線。

一是封閉式產品。光大理財將采用5年封閉形態設計養老理財，參考海外成熟模式及國內公募基金“目標日期”的投資策略，充分發揮銀行理財大類資產配置優勢，根據國內市場實際，通過資產配置“倒U型下滑曲線”設計，實現“老有所依”的投資愿景。同時，為滿足客戶流動性需求，光大理財將增加定期分紅機制，逐步實現季度、半年分紅。目前，第三只養老理財產品“頤享陽光養老理財產品橙2028”已落實定期分紅機制。

二是開放式產品。該類產品在產品形態設計上將覆蓋3種設計理念：第一，按照定期開放，每筆投資資金最低持有5年形態進行設計;第二，產品成立1年以內定期開放，產品成立滿1年后，封閉運作;第三，按照每月定期定額投資形式設計產品，最少定投60期，引導投資者定投至60周歲。

“6+1”理財機構蓄勢待發

2022年2月25日，中國銀保監會發布《關于擴大養老理財產品試點范圍的通知》(以下簡稱《通知》)，新增中郵理財、交銀理財、中銀理財、農銀理財、興銀理財和信銀理財等六家銀行理財公司作為養老理財產品試點機構，同時試點地區擴大至北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地，至此養老理財試點擴容至“十地十機構”。

根據《通知》要求，對于已開展試點的4家理財公司(工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財)，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣;對于本次新增的6家理財公司，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限為100億元人民幣。

試點理財公司應當在試點地區范圍內自主選擇一個或多個試點地區銷售養老理財產品。

除了上述內地理財公司，合資理財公司——貝萊德建信理財有限責任公司(以下簡稱"貝萊德建信")也可參與養老理財產品試點，試點城市為廣州和成都。至此，試點機構形成“十加一”的格局。

養老理財試點擴圍后，新獲試點資格的多家機構也透露了對養老理財產品的布局。例如，中郵理財表示，在產品設計方面將重點布局長期限(5年起)產品，引導客戶以養老為目的進行財富積累，通過特定功能匹配養老客群特征，滿足客戶特殊情況下的順利退出。在投資策略方面，將采用國際普遍使用的“目標風險”“目標日期”等投資策略，實現超越通脹的財富保值增值。

在具體產品設計上，交銀理財表示，即將推出的養老理財產品具有四大特色：一是客群特色。結合交銀集團“已老”和“未老”客群特色及差異化需求，提供差異化的養老理財產品供給。二是突出長期限特性。產品期限設計上超過五年，更符合客戶長期養老需求及生命周期特點;資產投向上將積極圍繞國家戰略和產業政策領域，從更好支持經濟社會長期投融資需求出發，為資本市場注入長期穩定資本，促進我國經濟穩定健康增長。三是穩健性。通過低波穩健的策略配置及平滑基金、風險準備金、減值準備等風險保障機制，進一步增強風險抵御能力。四是普惠性。產品1元起售，費率遠低于公司發行的其他理財產品。

隨著首批試點銀行理財公司上新產品，市場也在期待“6+1”機構的養老理財產品揭開面紗。