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開業近一年的遼沈銀行，近期披露了首份年度報告。

遼沈銀行披露的2021年度報告顯示，截至報告期末，該行資產總額2250.13億元，負債總額2061.75億元;資本充足率24.98%，核心一級資本充足率21.98%。報告期內，遼沈銀行營業收入-4.74億元，凈利潤-11.95億元。截至報告期末，遼沈銀行不良貸款率6.02%，撥備覆蓋率600.13%。

據澎湃新聞統計的17家A股城商行2021年年報數據顯示，上市城商行的不良貸款率在0.77%-1.85%之間，平均撥備覆蓋率為156.58%-567.71%之間。

對比17家A股上市城商行資產質量數據不難發現，遼沈銀行不良貸款率6.02%遠超同行，但撥備覆蓋率600.13%也遠超同行。

公開資料顯示，遼沈銀行是由遼陽銀行和營口沿海銀行合并而成，正式成立于2021年6月7日，注冊資本200億元。2021年9月29日，銀保監會批復，遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行及營口沿海銀行、遼陽銀行解散的請示。

工商資料顯示，遼沈銀行主要股東為遼寧金融控股集團(持股52.5%，由遼寧省財政廳100%持股)和遼寧交通建設集團(持股25%，由遼寧省國資委持股67%)。

一、營收虧損主要由息差倒掛導致

遼沈銀行在年報中表示，營業收入之所以出現虧損，主要是息差倒掛導致。

截至2021年末，遼沈銀行存款本息余額 2000.15億元，主要存在兩方面問題，一是定期存款占比大，為 82.63%，導致付息率高，成本壓力大。二是個人客戶存款占比大，為83.71%，對公客戶存款占比僅為 16.29%，結構不盡合理。

對此，遼沈銀行在年報中表示，將改善負債結構，從降成本入手改善付息水平。一是加大公司業務開發力度，拓展活期結算存款，積極營銷代發客戶。二是增加零售存款中活期的余額和占比。三是拓展同業業務，增加融資渠道，通過融資多樣化降低付息水平。

值得注意的是，早在2020年，遼沈銀行營口支行(原營口沿海銀行)就曾通過互聯網平臺高息攬儲。例如，2020年8月19日、2020年12月9日，小編曾分別在天星金融APP(小米旗下)購買了“祥云寶360天”1萬元、5萬元，2021年8月14日、2021年12月4日兩筆存款到期，到期利息分別為469元、2345元。

據此計算，遼沈銀行營口支行(原營口沿海銀行)在天星金融發售的“祥云寶360天”年利率高達4.69%(一年按360天計算)。

2020年12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出存款產品，這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。

孫天琦稱，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

據21世紀經濟報道消息，2020年12月20日晚間，支付寶(螞蟻旗下)、理財通(騰訊旗下)、度小滿金融(原百度金融)、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所(平安旗下)、天星金融(小米旗下)均已下架互聯網存款產品。

2021年1月15日，銀保監會、人民銀行發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》要求：商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

互聯網存款被叫停之后，遼沈銀行營口支行(原營口沿海銀行)只能在自營渠道攬儲。為了吸引客戶存款，營口沿海銀行將存款利率進一步上調。

2021年4月，據自媒體“兩分鐘金融”報道，遼沈銀行營口分行(原營口沿海銀行)曾發售存期360天、3年，以及5年，對應年利率4.81%、4.95%，以及5.4%的祥云寶/微祥云系列產品。

二、利潤虧損主要受不良貸款影響

遼沈銀行2021年度報告顯示，報告期內，遼沈銀行吸收存款1936.29億元，發放貸款和墊款總額為214.47億元，而遼沈銀行需要支付的利息為20.85億元，收到的利息收入為6.79億元，利息凈收入-14.06億元。

也就是說，2021年，遼沈銀行吸收了近2000億元的存款，但卻只放出去200多億元的貸款，存貸比約為10：1。

與此同時，遼沈銀行的資產質量面臨較大壓力。截至2021年末，遼沈銀行的不良貸款率高達6.02%。遼沈銀行在年報中表示：“本公司合并口徑不良貸款率超過5%，逾期貸款為20.18億元，不良貸款質量存在壓力。”

受此影響，遼沈銀行發生信用減值損失2.3億元，其中發放貸款和墊款減值損失 1.80 億元，商譽減值損失0.77 億元。

注：商譽減值是指對企業在合并中形成的商譽進行減值測試后，確認相應的減值損失。商譽作為企業的一項資產，是指企業獲取正常盈利水平以上收益的一種能力，是企業未來實現的超額收益的現值。

截至2021年末，遼沈銀行在遼寧省內共有90家支行網點。不過，這些支行網點似乎主要為企業服務，個人消費貸款余額(信用卡墊款)不到1000萬。

年報顯示，遼沈銀行發放貸款和墊款余額為214.47億元。其中，公司貸款和墊款余額208.43億元(占比97.18%)，個人貸款和墊款余額6.04億元(占比2.82%)。個人貸款和墊款分為5類，其中，個人住房貸款余額1.31億元，個人消費貸款0.04億元，個人經營貸款3.27億元，信用卡墊款0.03億元，其他1.39億元。