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2021年，17家A股城商行凈息差普遍下降，不過江蘇銀行(7.09 +0.00%,診股)、南京銀行(11.08 +0.00%,診股)和蘭州銀行(4.71 -0.63%,診股)3家銀行的凈息差較2020年有所增長。

2021年年報顯示，在3家銀行中資產(chǎn)負債規(guī)模最小的蘭州銀行凈息差增長最多，該行凈息差較2020年上升了0.19個百分點，升至1.72%。規(guī)模最大的江蘇銀行增量次之，該行凈息差較上一年增加了0.14個百分點，達到2.28%。資產(chǎn)負債增速最大的南京銀行也實現(xiàn)了0.02個百分點的增長，2021年的凈息差增至1.88%。

從影響因素來看，3家銀行凈息差的增長與生息資產(chǎn)收益率和付息負債付息率的變化有關(guān)，并且受到利息凈收入增速與生息資產(chǎn)增速的影響。具體而言，3家銀行都加大了信貸投放或提高了高收益資產(chǎn)占比，同時也通過優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)壓降了負債成本。

生息資產(chǎn)與利息凈收入均實現(xiàn)兩位數(shù)增長

2020年以來，為應(yīng)對疫情對經(jīng)濟的沖擊和有效支持實體經(jīng)濟，監(jiān)管部門通過LPR(貸款市場報價利率)引導銀行貸款利率下行。銀行業(yè)也落實了各項減費讓利政策要求，加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。銀行業(yè)凈息差已由2019年的2.20%逐年降至2021年的2.08%，A股城商行去年的凈息差也普遍下降，17家中僅有3家銀行的凈息差有所提升。

凈息差受生息資產(chǎn)規(guī)模與利息凈收入影響。從年報來看，截至2021年末，江蘇銀行的資產(chǎn)及負債規(guī)模最大，均在2.5萬億元左右，位列A股城商行第三;南京銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模次之，均在1.7萬億元左右，位列A股城商行第五;蘭州銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模最小，均在4千億元左右，位列A股城商行第十五位。

3家銀行的生息資產(chǎn)及增速大小也與資產(chǎn)負債規(guī)模排行保持一致。其中，江蘇銀行2021年的生息資產(chǎn)平均余額為2.31萬億元，同比增長了3071.94億元，增幅為15.31%;南京銀行的生息資產(chǎn)平均余額為1.44萬億元，同比增長了1718.12億元，增幅為13.51%;蘭州銀行的生息資產(chǎn)平均余額為3498.63億元，同比增加了360.71億元，增幅為11.50%。

可以看出，3家銀行的生息資產(chǎn)的增速與規(guī)模存在正相關(guān)，江蘇銀行的增速第一，蘭州銀行的增速相對最低。在基數(shù)差距較大的情況下，增速差距相對來說并不算大。

年報顯示，江蘇銀行和南京銀行均提高了高收益資產(chǎn)占比。江蘇銀行表示，受益于區(qū)域環(huán)境和綜合服務(wù)能力，信貸需求、項目儲備相對充裕。在支持實體經(jīng)濟的同時，高收益零售貸款占比上升對整體定價的支撐成效顯現(xiàn)。同時，南京銀行也在優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高了高收益資產(chǎn)占比。此外，蘭州銀行也在2021年加大了信貸投放。

在生息資產(chǎn)均保持兩位數(shù)增長的同時，3家銀行的利息凈收入也有不同程度的增長，且利息凈收入增速均大于生息資產(chǎn)增速。具體來看，3家銀行的利息凈收入均達到兩位數(shù)增長，蘭州銀行的增速最快，江蘇銀行次之，南京銀行最末。

年報顯示，蘭州銀行2021年實現(xiàn)利息凈收入60.13億元，較上年同期增加12.22億元，增幅為25.51%。江蘇銀行實現(xiàn)利息凈收入454.80億元，同比增長了84.93億元，增幅為22.96%;南京銀行的利息凈收入為271.03億元，同比增加了34.09億元，增幅為14.39%;

在利息凈收入增速與生息資產(chǎn)增速的雙重影響下，3家銀行的凈息差均有所增長。其中，蘭州銀行的凈息差增量最大，南京銀行的增量最小。2021年，蘭州銀行的凈息差為1.72%，同比上升了0.19個百分點;江蘇銀行的凈息差為2.28%，同比增加了0.14個百分點;南京銀行的凈息差為1.88%，較2020年增加了0.02個百分點。

優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)壓降負債成本

從具體原因來看，3家銀行凈息差的提高均與優(yōu)化資產(chǎn)或負債結(jié)構(gòu)，降低負債成本有關(guān)。

年報顯示，蘭州銀行、江蘇銀行和南京銀行的生息資產(chǎn)收益率較2020年均有所減少，而付息負債付息率均有所壓降。

在3家銀行中，蘭州銀行的生息資產(chǎn)平均利率最高，降幅也最小;南京銀行的生息資產(chǎn)平均利率相對最低，降幅最大。

2021年，蘭州銀行的生息資產(chǎn)平均利率為4.78%，同比下降了0.01個百分點。其中，發(fā)放貸款和墊款(不含貼現(xiàn))的平均利率同比減少了0.28個百分點至5.88%。江蘇銀行的生息資產(chǎn)平均利率為4.53%，同比下降了0.08個百分點。其中，發(fā)放貸款及墊款的平均利率同比減少了0.07個百分點至5.36%;金融投資平均利率同比減少了0.18個百分點至3.97%。南京銀行的生息資產(chǎn)平均利率為4.45%，同比下降了0.15個百分點。其中，貸款平均利率同比減少了0.18個百分點至5.42%;債券投資平均利率同比減少了0.35個百分點至4.00%。

從負債成本來看，南京銀行的付息負債付息率下降得最多，并且利率相對最低。而蘭州銀行下降得最少，且利率相對最高。

2021年，南京銀行的付息負債付息率同比下降了0.18個百分點，為 2.43%。江蘇銀行的付息負債付息率同比下降了0.1個百分點，為2.53%。蘭州銀行的付息負債付息率較2020年下降了0.08個百分點，為3.04%。

從付息負債中占比最大的存款一項來看，南京銀行的吸收存款平均利率由2.51%降至2.35%，減少了0.16個百分點;江蘇銀行的吸收存款平均利率由2.47%降至2.32%，減少了0.15個百分點;蘭州銀行的吸收存款平均利率由3.21%降至3.11%，減少了0.1個百分點。

對于負債成本的壓降，3家銀行在年報中也給出了相應(yīng)解釋。

南京銀行表示，該行加強了負債成本精細化管理。一方面主動優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，管控成本;另一方面通過研判貨幣政策導向，加大了央行再貸款、低位發(fā)行債券，降低了資金融資成本。江蘇銀行則是拓展了低成本一般性存款來源，“價量齊控”降低了結(jié)構(gòu)性存款占比，壓降了同業(yè)負債成本。蘭州銀行表示，該行大力推動了負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化以降低存款付息率。經(jīng)營計劃顯示，該行未來將適當增加同業(yè)負債規(guī)模，平滑有息負債成本。