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銀登中心今日公布了不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)開局之年的成績單。2021年77家機構(gòu)已在銀登中心開立賬戶540個，當年已成交試點業(yè)務(wù)本息費合計186.48億元，當年累計為商業(yè)銀行處置7969戶、27913筆不良貸款。

“總體來看，2021年試點政策正式發(fā)布后試點機構(gòu)積極響應(yīng)，實現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)讓市場‘新突破’。”業(yè)內(nèi)人士表示，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點總體發(fā)展態(tài)勢良好，預期效能逐漸顯現(xiàn)，在拓寬銀行不良貸款處置渠道，助力資產(chǎn)管理公司回歸主責主業(yè)，促進我國不良貸款轉(zhuǎn)讓市場規(guī)范化、健康化發(fā)展等方面取得明顯成效。

展望2022年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點發(fā)展，政策支持力度有望進一步加大。銀登中心表示，管理部門正在研究進一步放開參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍，一些長期困擾市場的痛點難點問題有望得到緩解。

個貸批轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)中經(jīng)營類信用貸款占比高

銀登中心發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)年度報告(2021年)》顯示，2021年，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交144單，未償本金合計114.75億元，本息費合計138.92億元，轉(zhuǎn)讓價格合計80.3億元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.8%;批量個人業(yè)務(wù)成交45單，對應(yīng)不良貸款7825戶27438筆，未償本金17.73億元，本息費合計47.56億元，轉(zhuǎn)讓價格合計2.23億元，平均本金回收率12.57%，平均折扣率4.68%。

整體來看，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，國有控股大型銀行參與踴躍，各家銀行均成功落地多個單戶對公項目，累計轉(zhuǎn)出72單，涉及本息費占比63.6%。金融資產(chǎn)管理公司是對公項目收購主力，2021年累計收購55單，涉及本息費占比65.69%。

相比較而言，個貸批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，全國性股份制銀行參與批量個人業(yè)務(wù)較為積極，6家全國性股份制銀行累計出讓批量個人業(yè)務(wù)29單，涉及本息費占比95.11%。地方AMC表現(xiàn)搶眼，2021年17家地方AMC累計收購42單批量個人業(yè)務(wù)，涉及本息費占比99.51%。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)質(zhì)量相對較高，普遍具有擔保措施，底層資產(chǎn)中流動資金貸款占比最高，借款人多為中小型企業(yè)。個貸批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，貸款分類看主要集中在損失和已核銷類，兩類貸款合計占比超過9成，加權(quán)平均逾期時間主要集中在4年及以上區(qū)間，個貸回收壓力相對較大。另外，借款人授信額度主要集中于40萬以內(nèi)，底層資產(chǎn)中個人經(jīng)營類信用貸款占比最高，資產(chǎn)筆數(shù)和未償本金總額分別在批量個人業(yè)務(wù)中占比達到83.83%、71.7%。

就轉(zhuǎn)讓價格而言，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓價格總體平穩(wěn)，平均本金回收率和平均折扣率區(qū)間主要集中于半價以上，共有85單項目實現(xiàn)本金無損轉(zhuǎn)讓，22單項目實現(xiàn)本息費無損轉(zhuǎn)讓。個貸批量轉(zhuǎn)讓價格逐漸回落，批量個人業(yè)務(wù)本金回收率區(qū)間為3.46%至52.35%，平均本金回收率為12.57%;折扣率區(qū)間為1.01%至46.89%，平均折扣率為4.68%。

參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍進一步放開可期

2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》，拓寬不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類別，允許個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。《通知》明確參與試點的個人貸款范圍為已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營類信用貸款，住房按揭貸款、汽車消費貸款不包含在內(nèi)。

另外，《通知》放寬不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓門檻要求，允許對公貸款不良資產(chǎn)以單戶的形式進行轉(zhuǎn)讓。首批試點參與不良貸款轉(zhuǎn)讓的銀行為18家，包括六大國有銀行、12家股份制銀行;試點參與不良資產(chǎn)收購的機構(gòu)包括五大AMC、符合條件的地方AMC、5家金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。

展望2022年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點發(fā)展，銀登中心今日透露，政策支持力度有望進一步加大。銀登中心表示，管理部門正在研究進一步放開參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍，一些長期困擾市場的痛點難點問題有望得到緩解。此外，市場參與程度有望進一步深化，試點平臺建設(shè)有望進一步健全。

今年4月，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人曾表示，將妥善應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈，拓寬處置渠道，擴大單戶公司類不良貸款轉(zhuǎn)讓和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點范圍。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛此前所撰文章顯示，展望未來，銀行參與的積極性將逐步提升，估值技術(shù)將日益受到重視，參與機構(gòu)范圍預計將逐步擴大。曾剛表示，目前試點階段的資產(chǎn)出讓機構(gòu)僅限于18家國有及股份制商業(yè)銀行，對城商行、農(nóng)商行、消費金融公司等機構(gòu)排除在試點之外，未來這一范圍有較大可能擴大。

曾剛稱，從當前銀行業(yè)實際發(fā)展情況來看，部分城商行、農(nóng)商行在市場地位、業(yè)務(wù)規(guī)模、內(nèi)控管理等方面均處于市場前列，甚至優(yōu)于少數(shù)股份制銀行，納入試點有利于在風險可控的前提下化解銀行業(yè)不良。同時，由于城農(nóng)商行的業(yè)務(wù)地域集中度更高，納入試點更有利于降低其系統(tǒng)內(nèi)的風險水平。