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自2009年國務院批準試點設立消金公司以來，至今已歷十余載。十余年間，消金市場風云變幻，業績前三位席不斷更迭。從最新披露的2022年中報數據來看，招聯消費金融、興業消費金融業績穩居前兩位，營收、凈利均實現兩位數增長。其中，招聯消費金融資產規模已達2個興業消費金融之多。

業績之爭

從最直觀的業績數據來看，2022年上半年，招聯消費金融營業收入為84.16億元，上年同期為73.9億元，同比增長13.88%;凈利潤為19.37億元，上年同期為15.42億元，同比增長25.62%。報告期內，興業消費金融營業收入為47.64億元，相較上年同期38.69億元同比增長23.15%;凈利潤為11.5億元，相較上年同期10.24億元同比增長12.31%。

北京商報記者進一步對比發現，盡管兩家消費金融機構在2022年上半年，營收、凈利均實現兩位數增長，但增速與2021年上半年相比出現明顯下滑。其中，招聯消費金融上年同期營收、凈利同比增速分別為22.7%、166.7%;興業消費金融兩項數據則分別為30.62%、92.48%。

針對兩家機構上半年業績情況，北京商報記者分別向兩家機構進行了解。對此，招聯消費金融回應稱，上半年面對多重外部風險因素，公司提前預判風險并積極應變，提升運營效率，以精細化運營實現營收與利潤的穩健增長，保持資產質量平穩可控。

兩家消費金融公司經營業績仍保持增長，是消費金融銀行系頭部機構“強者愈強”的具體表現，而同比增速的下滑則是由多方因素構成。

渠道之爭

從招聯消費金融與興業消費金融的產品來看，兩家機構主打的都是純信用貸模式。不過兩家的獲客模式并不相同。招聯消費金融主打線上，興業消費金融一直以線下業務為主導。官網數據顯示，截至2021年末，興業消費金融展業區域已覆蓋全國50余個主要經濟發達城市。通過發揮專屬客戶經理一對一聯絡對接的服務優勢，直營團隊可與客戶面對面溝通，進一步確認貸款用途、還款能力等。

線下模式自然是有優勢的。精準、下沉的特點下，自2019年開始，興業消費金融憑借龐大的線下團隊，成為業內公認的業績黑馬。興業消費金融方面也指出，消金公司的市場定位本就是下沉客戶，與傳統銀行“客群互補、錯位競爭”。

劣勢同樣也不容忽視。近三年來，受到疫情等外部環境因素影響，部分主打線下渠道的消費金融公司業務面臨較大沖擊，地推團隊分崩離析。還有部分新開業的消金公司，布局線下后又匆匆折戟。歸根結底，在于重人力的模式產生了高額獲客成本，容易削弱公司的盈利能力。

另有知情人士向北京商報記者指出，對于運營機構來說，廣泛鋪設線下渠道的方式存在一定弊端。主要在于相較于線上管理風控系統，線下人員管理具備更多不確定性，因此相關機構也會著力進行業務均衡化調整。

純線上的模式同樣也存在弊端。如今線上獲客紅利逐漸消失，線上獲客的成本不斷增長，各家消費金融公司對流量的爭奪也變得日趨激烈。“線上獲客成本越來越趨近于線下獲客成本，且在某些領域，甚至高于線下獲客。”一位消金行業分析人士如是說道。

主打線上的招聯消費金融也未放棄線下渠道的拓展，自2021年以來，發力線下的消息時有傳出。

8月31日，北京商報記者從多個信源求證獲悉，招聯消費金融線下渠道成效甚微，目前相關業務全面關停，正在嘗試布局新業務。就線下業務有何規劃，對公司業績影響幾何，北京商報記者也向招聯消費金融方面進行了了解，但截至發稿，未收到對方回復。不過，有消費金融行業從業人士告訴記者，線下業務對招聯消費金融而言整體處于試水階段，在其業務板塊中占比有限，關停也屬于正常的業務調整。

“在招聯消費金融的線下業務中，更多的是業務員向用戶面對面推介貸款產品，最后具體獲批額度、費率等還是由線上風控主導，對于線下業務發展也存在一定限制。”上述從業人士補充道。

前景之爭

在談及下一步業務規劃時，興業消費金融回應稱，公司致力尋求線上與線下的合理融合。招聯消費金融則提到，將依托于純線上風控模式，堅持穩中求進打好“組合拳”。

但背后不容忽視的還有漫長的磨合期。

零壹研究院院長于百程表示，上半年疫情反復等因素，對消費金融公司經營和客戶還款能力都形成了一定壓力。面對這種情況，消費金融公司需要根據借款人客群的情況、資產質量表現，調整風控和催款策略，做出平衡性安排。

金融科技專家蘇筱芮則解釋道，消金公司試圖打開線下市場，背后是線上流量紅利的見頂、線上獲客費用日趨提升的壓力，優質業務增量面臨考驗。但重資產模式帶來的門店運營成本以及線下人力成本不可小覷。對于倚重線下模式的消金公司而言，想要兼顧做好線上業務，也需要經歷磨合期。

一邊是業績增速下滑、獲客難度增加、行業競爭加劇的大環境，一邊是監管方頻頻出手，在消費信貸方面給予利好，新市民、普惠金融、綠色金融等都成為了消費金融公司的發力點。

而在前述從業人士看來，消費金融機構業務模式本質上較為單一，現有行業格局下很難進行大規模的業務調整和轉換，更多考驗的還是資金成本與存量客戶的運營能力。

于百程同樣提到，消費金融公司之間的競爭，更加體現為綜合能力的競爭，其中頭部效應會更加明顯。除了技術層面之外，包括資金端的多元化和成本、資產端的客群質量和收益水平、風險控制能力、合規經營能力等，都是消費金融公司保持業績增長的重要影響因素。