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2022年4月和11月國家先后出臺了《關于推動個人養老金發展的意見》、《個人養老金實施辦法》等一系列個人養老金政策，并于2022年11月25日開始在全國36個先行城市試點開展個人養老金業務，鼓勵個人開立養老金賬戶，自主投資符合規定的個人養老金產品，為品質養老早做積累，早做準備。

“個人養老金產品”有哪些？

個人養老金產品，是指符合金融監管機構要求，運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的金融產品。包括符合規定的個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等。根據證監會、銀保監會近期已經頒布出臺的相關政策文件以及公示的首批個人養老金產品名錄，目前納入個人養老金投資范圍的產品主要包括：

(相關資料圖)

“個人養老金產品”主要投什么？

（1）特定養老儲蓄：主要是儲蓄存款。

（2）養老理財產品：主要投固定收益類資產，同時可進行部分權益類資產投資、委外投資（即將資金委托給外部機構代為管理投資）和非標資產投資。

（3）年金保險、兩全保險：包括固定收益類資產、權益類資產、流動性資產（如現金管理工具）等。

（4）養老目標基金：以基金中基金(FOF)形式運作，主要投資各類公募基金等。

簡單來說，特定養老儲蓄主要是存款，養老理財以固收類資產為主，養老保險可投固收、權益和流動性資產，而養老目標基金80%以上投資公募基金。

資料來源：養老理財產品投資范圍是根據多家理財公司發布的養老理財產品協議條款總結歸納；年金保險和兩全保險投資范圍是根據多家保險公司養老保險合同條款總結歸納；具體產品的投資范圍及比例，詳閱所投產品的合同。

“個人養老金產品”有哪些特點？

（1）高標準、高要求

監管部門對“個人養老金產品”設有嚴格的篩選機制，不僅對入圍金融機構有嚴格標準，對于納入個人養老金投資范圍的養老金融產品，也有明確具體的準入標準，并且設置了準入名錄和動態退出機制。

例如，最近4個季度末規模不低于5000萬元或者上一季度末規模不低于2億元的養老目標基金才符合準入標準，個人養老金基金名錄由中國證監會確定，每季度通過中國證監會網站、基金業協會網站、基金行業平臺等向社會發布。2022年11月發布的首批個人養老金基金名錄，包含129只基金，均為養老目標基金。

（2）低費率、低門檻

首先，各類金融產品的投資起點相對較低，分為1元起、10元起、100元起不等，投資門檻低，更加方便投資者從小錢著手進行養老儲備。

其次，各項費率也比較優惠：（1）對于“資金賬戶”，商業銀行免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。（2）對于“個人養老金理財產品”， 銷售費用、管理費和托管費設置優惠的費率標準。（3）對于“個人養老金基金”不得收取銷售服務費，可以豁免申購限制和申購費等銷售費用，可以對管理費和托管費實施一定的費率優惠。

（3）投資期限長，專款專用

一方面，養老金融產品的投資期限相對較長，五類產品中最低投資年限1年起，更有5年起以及長期持有的產品。更長的投資期限，讓管理機構可以著眼長期開展資產配置，以養老目標基金為例，持有期限越長意味著基金投資的權益類資產的上限越高（注1），以爭取更高的預期收益。

另一方面，個人養老金實行賬戶制度，在繳費階段原則上只進不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，達到領取條件時才可以領取，從而為參加人把牢個人養老金的“出口”，預留長期資金用于養老投資，避免被輕易擠占挪用。這可以幫助“月光族”、“剁手黨”們養成儲蓄習慣，實現養老儲備金專款專用。

（4）成熟穩定，穩健合規

綜合考慮養老金融產品肩負的特殊任務使命，以及我國個人養老金發展階段，目前推出的個人養老金產品，強調投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，風險收益特征明確，以較好匹配個人養老金長期投資或流動性管理需要。

早規劃、早積累，參與投資個人養老金融產品，力爭實現中長期資產增值，有助于退休后收入來源的多元化，提高退休后收入水平，增強抗風險能力，平滑人生收支曲線，為實現品質養老的目標“添磚加瓦”！

注1：根據《養老目標證券投資基金指引（試行）》，養老目標基金定期開放的封閉運作期或投資人最短持有期限不短于1年、3年或5年的，基金投資于股票、股票型基金、混合型基金和商品基金（含商品期貨基金和黃金ETF）等品種的比例合計原則上不超過30％、60％、80％。

數據及圖表來源：易方達投資者教育基地

聲明：本資料僅用于投資者教育，不構成任何投資建議。我們力求本材料信息準確可靠，但對這些信息的準確性、完整性或及時性不作保證，亦不對因使用該等信息而引發的損失承擔任何責任，投資者不應以該等信息取代其獨立判斷或僅根據該等信息做出決策。基金產品“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產品不保本，可能發生虧損。基金有風險，投資需謹慎。

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